신용카드 연체 불이익

은행돈을 미리 빌려 사용하는 ‘신용카드’ 이용자의 이야기죠. 쓸 때는 마치 내 돈 인양 마음껏 지출하지만, 결제일이 다가오면 과소비의 후폭풍은 어마어마합니다. 하루라도 연체되면 바로 카드사의 ‘독촉 전화’에 시달리게 되죠. 카드사의 독촉 전화에 시달려본 사람은 ‘연체’의 공포를 온몸으로 느낄 수 있습니다. 통화를 거부하면 문자로, 문자를 거부하면 회사로 어김없이 전화가 시작되죠. 한 번의 연체는 내 신용등급에 어마어마한 영향을 주기도 합니다. 한 번 떨어진 신용등급을 다시 되찾기 위해선 몇 년간의 노력이 필요하죠. 실제 신용카드가 연체되면 나에게 벌어지는 일은 다음과 같습니다.

 

1. 연체 5일까지는 시간이 있다
대금 결제가 하루라도 지연되면 시작되는 카드사의 독촉 전화. 하지만 연체 시점으로 5영업일까지는 아직 시간이 있습니다. 물론 카드가 정지되고, 카드사별로 페널티는 부여되겠죠. 만약 유예기간인 5일이 지나도 카드 대금을 갚지 못한다면, 연체자로 등록돼 신용등급 하락으로 이어지게 됩니다. 연체대금을 갚는다고 해도 기록이 남아 대출이 거절되는 등의 불이익이 따를 수도 있죠.

 

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2. 실제 연체되면 일어나는 일
고객의 대금 연체 사실은 주요 카드사에 바로 공유됩니다. 때문에 한 카드가 연체되면 다른 은행의 카드 또한 사용이 제한되죠. 연체정보 등록기관인 한국신용정보원에 기록이 남게 되면 모든 금융기관에서 해당 정보를 공유, 카드 발급은 물론 대출, 이자 등에서도 불이익을 받게 됩니다. 연체 금액을 모두 상환했다고 해도, 반복적으로 또다시 일어날 시 신용도는 상당히 하락하게 되죠.

 

3. 연체가 장기간 이어질 경우
연체 후 2개월이 지나면, 고객의 채권은 채권추심을 전문으로 하는 업체에게 매각됩니다. 이후 지속적으로 전화, 문자, 방문 등의 빚 독촉에 시달리게 되죠. 카드사보다 채권추심 전문 업체의 경우 빚 독촉은 상상을 초월하기도 합니다. 계좌가 통제되고, 재산 등에 대한 압류조치도 들어가죠. 연체 3개월이 지나면 신용불량자로 등재됩니다. 연체 관련 기록은 모두 상환했다 하더라도 최대 1년 동안 한국신용정보원에 남게 되며, 이 기간 동안은 원활한 금융거래가 불가능하게 되죠.

 

4. 연체 시 받게 되는 불이익
최근 가수 이상민이 신용카드를 발급받으러 갔다가, 은행으로부터 거절당한 사연이 방송됐습니다. 이상민의 경우 법원으로부터 압류 해체 통보를 받았지만, 한국신용정보원에 등재된 채무 기록으로 인해 카드 발급을 거절당했죠. 실제 한 번이라도 신용불량자로 기록되면 카드 발급은 물론 통장도 개설할 수 없습니다. 신용조회를 필요로 하는 직종의 경우엔 취업의 불이익을 받을 수도 있죠. 카드사마다 차이는 있지만, 약 23%의 연체이율이 발생되기도 합니다.

 

5. 기간 안에 갚지 못할 것 같다면?
신용카드 사용대금을 전액 갚지 못할 것 같다고 판단된다면, 카드사별로 ‘리볼빙’ 제도를 신청할 수 있습니다. 이 경우 최소 비율 금액만 결제하면 남은 사용대금은 연체가 아닌, 다음 달에 분납해 결제할 수 있죠. 대신 5~20%의 상당한 이자가 발생하게 됩니다. 

 

연체 기간이 90일 이내인 채무자를 대상으로 하는 ‘프리워크아웃’ 제도도 이용해볼 수 있습니다. 보유재산이나 소득수준 등에 따라 다르지만, 연체이자 전액 감면이나 이자율 인하, 상환기간 연장 등을 지원받을 수 있죠. 프리워크아웃 대상에 포함되지 않을 경우, 개인회생이나 개인파산 등의 무료 지원 등을 이용할 수도 있습니다. 

 

신용카드 연체시 받는 불이익에대해 알아보도록 하겠습니다.
요즘에는 신용카드를 사용하지 않는 분들은 없으실 것 같습니다. 현금을 사용하는 것보다는 신용카드 한 장을 가지고 다니면서 사용하는 것이 훨씬 편한데요.  여러장을 사용하는 분들도 많이 계십니다.
이렇게 편리한 신용카드도 어떻게 사용하는지에 따라서 독이 될수도 있습니다.
어쩔 수 없는 사정으로 인해서 신용카드 대금을 갚지 못하는 경우가 있는데요.

 

연체 기간에 따라서 채권추심을 받게됩니다.
연체 기간이 2~4일 정도면 카드를 사용할 수 없게 정지가 되고 5일이 지나면 신용등급이 하락하게 되는데요.여러가지 불이익이 있을 수 있습니다.
취업을 못할수도 있는데요. 신용과 관련없는 곳이라면 상관 없지만 신용을 필요로 하는 곳이라면 취업이 어려울 수 있습니다.또 신용카드 신규 발급이 어려워지고 할부, 렌탈 등을 이용할 수도 없습니다.

 

스마트폰 할부 구입이나 정수기, 런닝머신,안마의자 등 신용으로 거래하는 모든 것들이 정지되는 것입니다.
할부가 되지 않으면 생각보다 많이불편함을 느끼게 됩니다.
또 보통 이자율보다 높은 이자율이적용됩니다.

 

신용등급이 떨어지고 나중에 신용불량자 까지 되면 정말 불편한 생활을 해야하기
때문에 연체되지 않게 해야하는데요. 5영업일은 휴일과 주말을 제외하고 계산되기 때문에 주말까지 일주일 안에
갚으시면 불이익은 없을 것 같습니다.90일 이상 연체가 되면 신용불량자가 되는데요.
기간이 길어질수록 문자나 독촉 전화가자주 오게 됩니다.
신용불량자가 되면 사회생활을 하는데 어려움을 겪게 되고 모든 금융거래가 제한되기 때문에 그 전에 해결 하시는
것이 좋을 것 같습니다. 채무 해결이 어렵다면 개인회생이나 개인워크아웃, 개인파산면책 제도 등을
알아보고 진행 해보시는 것이 좋을 것 같습니다.

 

오늘은 신용카드 연체시 불이익에 대해 알아봤는데요. 신용은 사람과 사람 사이에서도 중요하지만 살아가는데에도 꼭 필요한 것 같습니다. 자신의 상황을 고려해서 빠른 채무 해결책을 찾아보시기 바랍니다.
신용등급을 단시간에 올리는 방법은 없다. 꾸준한 신용거래를 쌓으면서 올려야 하는데 그 중 신용카드 거래도 한 몫을 한다. 그렇다면 그 외에 어떤 방법들이 있는지 알려드릴께요 

 

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신용등급이 높을 때 받을 수 있는 혜택이 몇 가지 있는데, 대출 받을 때 이자율을 줄일 수 있고, 담보 설정도 필요 없을 수 있다. 그래서 다들 신용등급을 높이고자 또는 유지하고자 힘을 쓴다. 꾸준한 신용카드의 사용은 신용등급을 올리는데 영향을 주는데, 만약 사용하는 신용카드 대금이  연체된다면 신용등급에 부정적 영향을 미치게 된다. 또한, 무서운 속도로 떨어지는 신용등급에 비해 신용등급을 회복하는 것은 오랜 시간이 걸리기 때문에 연체는 사전에 막는 것이 좋다.

 

1)자동이체
 공공요금, 통신요금 등 매월 정기적으로 나가는 돈은 자동이체로 설정해 두자. 6개월 이상 성실하게 납부하면 그 자료를 근거로 신용평가에서 가산점을 받을 수 있다.
2)일시불결제
신용카드로 결제를 할 때는 되도록 일시불로 한다. 할부로 결제를 하면 분할된 금액이 부채로 남기 때문이다. 신용카드로 매달 10만원 이상의 금액을 연체없이 일시불로 사용하면 신용평가 가산점을 받을 수 있다.

 

3)주거래은행
은행과의 거래실적은 금융기관이 등급을 평가하는 바탕으로 삼는다. 이때 주거래 은행을 두면 여러 은행에서 거래한 것보다 신용등급에 더 좋은 영향을 주며, 은행 내에서도 주거래 고객을 위한 혜택이 있는 경우도 많다.
다양한 혜택으로 인해 신용카드 이용자가 늘어나는데 신용카드 이용자 중 10% 중반대의 사람들이 신용등급이 떨어지는 일을 겪는다고 한다. 대출받는 것 좋아하는 사람은 없다. 신용카드를 사용하기 시작했다면 연체하는 일이 없도록 체크해서 신용등급에 좋은 영향만 주도록 관리하자. 재테크의 시작은 신용등급 관리부터다. 나의 현재 신용등급을 확인하고 등급을 향상 시킬 수 있도록 관리해보자. 
1)신용등급 하락 과정
연체자로 등록이 되면 신용등급 하락폭은 우량 등급일수록 더 크다. 1-2등급의 경우 단기연체에도 2-3등급이 바로 하락할 수 있고, 90일 이상 연체시 4-5등급으로 뚝 떨어진다. 6등급 이하인 경우 이미 연체 이력이 포함되어 있어 하락폭은 크지 않다고 한다. 카드요금 연체 이외에도 신용평가에 영향을 미치는 것은 부채금액, 채무건수도 해당된다.
2)신용등급 복구 기간
신용이 1등급인 사람이 카드값 연체로 3등급으로 하락했을 때, 연체 금액을 갚는다고 해서 바로 등급이 올라가지 않는다. 1년 정도 시차를 두고 순차적으로 등급이 상승된다. 만약 30만원 이상 90일 이상 장기 연체를 하게 되면 등급 복구도 오래 걸리는데 최소 3년에서 최장 5년 동안 신용평점에 영향을 준다고 한다.